Что такое добровольное страхование пенсии, и зачем это нужно

Уровень финансового благосостояния отечественных пенсионеров оставляет желать лучшего. В том числе именно поэтому государство законодательно предусмотрело дополнительные инструменты накопления гражданами их будущего ежемесячного дохода.

Одним из них и стало добровольное страхование в системе пенсионного обеспечения РФ. Рассмотрим, что же это такое, чем оно отличается от страхования, являющегося обязанностью граждан и их работодателей, и каким образом реализуется на практике.

Что такое добровольное пенсионное страхование

Понятие добровольного пенсионного страхования не раскрывается действующим законодательством. Лишь в некоторых нормативных документах (например, Налоговом кодексе) фигурирует термин негосударственное пенсионное обеспечение (далее также НПО), что на практике является синонимичным понятием.

Простыми словами, под ним понимается вступление в добровольные договорные отношения с негосударственным пенсионным фондом по формированию дополнительной к государственной пенсии. После заключения такого договора у гражданина или его работодателя появляется обязанность в течение определенного периода времени вносить платежи в размере, установленным договором.

Все перечисленные в добровольном порядке средств в дальнейшем будут формировать дополнительную пенсию. Также указанные финансы могут быть перемещены из одной управляющей организации в другую либо получены гражданином или его наследниками.

Что такое добровольное страхование пенсии, и зачем это нужно

Кроме НПФ программы добровольного пенсионного страхования предлагаются и страховыми компаниями. В этом случае заключается договор страхования, а застрахованное лицо или страхователь вносит периодические платежи в счет будущей пенсии.

Важно! Негосударственная пенсия не регулируется отдельным законодательством, а порядок ее формирования определяется внутренними правилами НПФ. При этом деятельность фонда в рамках добровольного страхования не должна противоречить закону.

Основные различия двух этих видов страхования заложены в самом их наименовании.

Обязательное подразумевает обязанность гражданина или его работодателя осуществлять взносы в ПФР на будущее государственное пособие пожилого гражданина.

Решение о добровольном страховании принимается самим лицом или его работодателем, государство оставляет возможность использования данного инструмента на усмотрение самих этих лиц.

В рамках НПО лицо, вступающее в договорные отношения с фондом, имеет возможность по своему усмотрению определить:

  • размер платежей;
  • длительность их перечисления;
  • периодичность внесения;
  • схему формирования (правила наследования, период начала выплат и т.п.).

Правила НПО устанавливаются управляющими компаниями самостоятельно, но должны подчиняться Типовым страховым правилам, утвержденным Центробанком. Указанные правила НПФ регистрируются в Банке России, а при внесении в них изменений регистрации подлежат и они.

Роль государства в формировании НПО заключается в установлении общих законодательных норм и регулировании деятельности НПФ. Непосредственного участия в формировании негосударственных пенсий власти не принимают, поскольку оно является лишь дополнительным к обязательному страхованию.

Внимание! Не стоит путать НПО и добровольное перечисление дополнительных страховых взносов в рамках обязательного пенсионного страхования. Последнее строго регламентировано государством, администрируется Пенсионным Фондом РФ, а в рамках софинансирования вовсе был принят отдельный законодательный акт.

Цели и функции добровольного страхования

Основная цель добровольного пенсионного страхования заключается в формировании дополнительного дохода после прекращения гражданином трудовой деятельности в силу возраста. НПО позволяет иметь дополнительный источник ежемесячного дохода наряду с государственным обеспечением. Также этот инструмент позволяет обеспечить гражданину более достойное финансовое состояние в старости.

В качестве одной из функций НПО также можно привести инвестирование средств, т.е. их вложение с целью получения прибыли.

Так, некоторые программы НПО подразумевают не только возможность перевода накопленных таким образом средств в другие фонды, но и получение их в дальнейшее личное распоряжение.

При грамотном выборе фонда у его вкладчиков имеется возможность накопить определенную сумму, а также приумножить ее в случае финансово грамотной деятельности НПФ.

Рассматриваемый вид страхования также позволяет реализовать возможность граждан, которые трудятся на вредных или опасных работах, выйти на пенсию ранее установленного законом срока. Досрочное НПО позволяет гражданам получать гарантированный ежемесячный доход до наступления права на выплаты со стороны государства, прекратив при этом свою трудовую деятельность.

Еще одна функция – предоставление дополнительных социальных гарантий работникам со стороны работодателя.

Так, коллективным договором между организацией и ее сотрудниками может быть предусмотрена обязанность работодателя дополнительно застраховать сотрудников в рамках НПО.

Таким образом, работодатель может заинтересовать граждан во вступлении с ним в трудовые отношения, а работник – получить дополнительные гарантии.

Субъекты добровольного страхования

В рамках договора НПО в отношения вступает несколько категорий лиц, т.е. субъектов этих правоотношений:

  1. Негосударственный пенсионный фонд – организация, которая оказывает рассматриваемую услугу, принимая взносы, инвестируя их в различные проекты и сферы, и выплачивая негосударственные пенсии действующим пенсионерам или иным лицам, имеющим на это право в соответствии с условиями договора.
  2. Вкладчики – лица, осуществляющие внесением регулярных платежей в счет формирования НПО. В качестве этих лиц могут выступать сами граждане, а также их работодатели. Категория последнего не имеет значения, в этом качестве могут выступать как организации, так и индивидуальные предприниматели, осуществляющие свою деятельность без образования юридического лица. Эти лица всегда выступают второй стороной договора НПО.
  3. Участники – те граждане, в интересах которых осуществляются взносы в рамках НПО, т.е. по сути, будущие получатели выплат негосударственной пенсии. В случае внесения взносов гражданином от своего имени и в своих интересах, он одновременно будет являться и участником и вкладчиком.

В качестве самостоятельных субъектов правоотношений по НПО могут выступать управляющие компании, осуществляющие непосредственное инвестирование накапливаемых средств.

Что такое добровольное страхование пенсии, и зачем это нужно

Тонкости договора о ДС

Содержание договора рассматриваемого вида ДС устанавливается каждым фондом самостоятельно с учетом норм законодательства. С формой такого документа предварительно до его заключения или визита в офис компании всегда можно ознакомиться на официальном сайте того или иного НПФ.

При этом типовая форма этого документа в ближайшем будущем планируется утвердить Указанием Центробанка, в настоящее время рассматривается и обсуждается его проект.

Итак, на что стоит обратить особое внимание в договоре о ДС:

  1. Выбранная пенсионная схема. Каждый НПФ предлагает различные схемы формирования и выплаты негосударственной пенсии в части порядка внесения взносов, получения сумм накопления участником или его правопреемником, времени назначения НПО. В самом тексте договора, как правило, лишь указывается номер такой схемы, расшифровка же ее приведена в Правилах конкретного фонда.
  2. Основания возникновения права на получение ежемесячных выплат в рамках НПО.
  3. Правила внесения взносов (их размер, периодичность, протяженность времени внесения).
  4. Период действия договора.

Рассматриваемый договор касается очень важной сферы, поэтому подлежит тщательному изучению целиком. Это касается не только озвученных моментов, но и всех остальных разделов, будь то права и обязанности сторон, их ответственность, тонкости правопреемства и др.

Программы ДС у НПФ

Каждый НПФ помимо обязательного страхования предлагает программы НПО. Причем принимать участие в такой программе можно также по различным схемам, утверждаемым внутренними правилами фонда. В каждом из них перечень различен. ГАЗФОНД, например, предлагает 7 возможных схем участия, в НПФ «Транснефть» таковых схем уже 10.

В каждом случае они подлежат индивидуальному изучению в зависимости от конкретной ситуации, целях вкладчиков и участников.

Различия этих схем заключается в следующих критериях:

  • длительность осуществления пенсионных выплат;
  • время наступления права участника на получение ежемесячного дохода в рамках НПО;
  • уровень участия в программе работодателя и сотрудника;
  • размеры взносов, длительность и периодичность их внесения.

Полный перечень программ и схем конкретного фонда должен быть приведен в его пенсионных правилах, утверждаемых Советом директоров. Любому гражданину должен быть предоставлен свободный доступ для ознакомления с ними.

В заключение отметим, что добровольное страхование в рамках НПО позволяет гражданам самостоятельно сформировать дополнительный источник дохода в пожилом возрасте.

ДС служит не только увеличению будущего дохода пенсионера, но может рассматриваться как инвестиция или дополнительная гарантия работнику со стороны работодателя.

При заключении договора необходимо ответственно выбрать схему формирования и выплаты НПО.

Источник: https://pfrp.ru/faq/dobrovolnoe-pensionnoe-strahovanie.html

Добровольное пенсионное страхование (негосударственное) — что это, в РФ, договор

Обязательное пенсионное страхование выступает гарантией реализации определенных прав граждан и иностранцев, проживающих в РФ. Добровольное страхование выступает дополнением к нему.

Причиной такой трактовки договорного управления рисками считается недостаточная эффективность гарантий по обязательному страхованию относительно защиты материальных интересов всех социальных групп населения.

Добровольное пенсионное страхование – это система денежных накоплений для формирования будущей пенсии с помощью различных финансовых организаций. Основывается на аналогичных с обязательным страхованием принципах. Для проведения добровольного страхования необходимо волеизъявление сторон.

Оно основывается на договоре, согласно которому не государство устанавливает размер и порядок начисления страховых взносов, а сам заинтересованный в получении достойной пенсии гражданин.

Добровольное страхование выступает дополнением к обязательному страхованию. Накоплением денежных средств занимаются различные финансовые и страховые компании. Внебюджетные фонды к формированию средств не имеют отношения.

Добровольное страхование является гарантией достойного материального обеспечения работника в старости. Установленный минимальный размер пенсии не позволяет полноценно жить и удовлетворять потребности человеку пенсионного возраста.

В этом правиле есть исключения, но встречаются они редко. Именно поэтому как дополнение к обязательному страхованию было создано добровольное пенсионное страхование.

Выплаты по данному виду страхования гарантируют застрахованному достойный доход в старости, независимо от размера начисленной трудовой пенсии. Метод объединения двух видов страхования широко применяется в США, Британии, Франции, Канаде и Германии.

Поэтому пенсионный период работников в этих странах является предметом для мечтаний всех трудящихся РФ. За счет средств, накопленных по добровольному страхованию, западноевропейские и американские пенсионеры живут в достатке и активно путешествуют по миру.

Добровольное пенсионное страхование дарит каждому работнику альтернативу. Каждый вправе самостоятельно выбирать для себя страховщика с самыми оптимальными тарифами и условиями страхования.

Добровольное страхование выступает гарантией экономической стабильности в старости каждого отдельного индивидуума, независимо от внешних факторов и состояния бюджетной системы государства.

Функции

Что такое добровольное страхование пенсии, и зачем это нужно

Схема: функции добровольного пенсионного страхования.

Накопление пенсионных средств осуществляется за счет взносов, которые застрахованный вносит по договору добровольного страхования.

На основании выплаченных за установленный период взносов формируется сумма страховых выплат при наступлении страхового случая (достижения пенсионного возраста). Ее называют дополнительной пенсией.

Страховщики по договору следят за полным и своевременным исполнением обязательств относительно выплат взносов второй стороны.

За невыполнение условий страхового соглашения предусмотрена обоюдная гражданско-правовая ответственность. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором, страховщик обязан открыть выплату дополнительных пенсий.

Читайте также:  Трудовой договор с условием об испытании (скачать образец)

Кто является субъектами

Страховщиками по такому виду страхования выступают:

  • страховые компании;
  • негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

НПФ – это некоммерческие организации целью деятельности которых является организация добровольного страхования и негосударственное обеспечение участников фонда (ст.2 ФЗ №75).

Застрахованным может считаться любое физическое лицо, в пользу которого был заключен пенсионный договор.

Участником НПФ может стать любое физ. лицо, независимо от гражданства. Вкладчик в данных правоотношениях выступает страхователем. Именно им считается лицо, которое выплачивает страховые взносы в пользу частника или пенсионера фонда.

Вкладчиками могут быть:

  • физ. лицо (гражданин России или иного государства);
  • иностранное или зарегистрированное в РФ юр. лицо;
  • органы исполнительной власти.

Участником и пенсионером физ. лицо может считаться в нескольких фондовых организациях. Но это правило не распространяется на вкладчиков.

Про взносы в Фонд пенсионного страхования читайте в этой статье.

Договор добровольного пенсионного страхования

Это соглашение между НПФ, страховой компанией и страхователем в пользу участника, согласно которому страховщик обязуется при наступлении пенсионного срока выплачивать дополнительные денежные средства, сформированные в процессе выплаты страховых взносов.

Если выгодоприобретателем по договору выступает персонально физ. лицо, которое заключило соглашение в свою пользу, то могут проводиться следующие выплаты:

  • пенсии;
  • единовременные пенсионные пособия;
  • выкупные суммы.

При расторжении соглашения третьи лица не могут претендовать на получение отступного вознаграждения.

Относительно этих субъектов установлено только два вида выплат: пенсии и единовременные пенсионные пособия. Пенсионный контракт со страховщиком может быть заключен как юридическим, так и физ. лицом.

Юридическое лицо не имеет права заключать договор в свою пользу. Выгодоприобретателем должен быть участник фонда, пенсионер или иные третьи лица.

  • НПФ при заключении соглашения, так же как и страховые компании, вправе использовать типовые формы, которые установлены для подобных документов.
  • Для договора добровольного пенсионного страхования установлена обязательная письменная форма.
  • Реквизиты документа следующие:
  • информация о сторонах договора;
  • предмет;
  • информацию о третьих лицах выгодоприобретателях;
  • номер, специальные данные и название схемы;
  • субъективный комплекс сторон;
  • регламент выплаты страховых взносов;
  • информация об ответственности сторон;
  • срок действия договора;
  • порядок и условия для прекращения или расторжения соглашения;
  • порядок решения споров;
  • реквизиты или паспортные данные вкладчика.

По договору добровольного пенсионного страхования перед страховщиком существует два основных обязательства:

  • накопление денежных сумм относительно вкладчика;
  • выплата пенсий и иных денежных вознаграждений относительно пенсионеров и участников фонда.

Моментом возникновения обязательств является день внесения первого страхового взноса. Договор прекращается, если обязательства двух сторон выполнены или при наступлении других причин, достаточных для прекращения или расторжения соглашения.

Условием возникновения обязательств у страховщика выступает надлежаще оформленный пенсионный договор.

Накопительным периодом, установленным в соглашении, считается временной интервал между возникновением обязательств и полным их выполнением.

Накопительные обязательства по договору подлежат исполнению по месту нахождения страховщика. Основным обязательством НПФ или страховой компании является выплата дополнительной пенсии.

Действие пенсионного договора прекращается:

  • при полном выполнении обязательств страховщика перед вкладчиком и участником;
  • при расторжении соглашения;
  • в связи со смертью участника или пенсионера, а также при признании его безвестно отсутствующим или умершим;
  • в связи с ликвидацией юр. лица, выступавшего вкладчиком;
  • при наступлении определенного соглашением форс-мажора.

Пенсионное соглашение расторгается:

  • по договоренности сторон;
  • при переходе вкладчика в другой фонд по его требованию;
  • при нарушении вкладчиком установленного порядка выплаты страховых взносов (одностороннее расторжение);
  • при нарушении условий договора одной из сторон в судебном порядке.

При заключении соглашения вкладчиком в свою пользу он имеет право требовать расторжения договора в любую минуту. Договор прекращается не ранее, чем через 3 месяца после подачи вкладчиком заявления о расторжении.

Условия пенсионного соглашения могут быть изменены по инициативе страхователей или застрахованных лиц. Вкладчики и пенсионеры могут в любой момент обратиться с требованием об изменении положений пенсионного соглашения.

Страхователь по договору вправе провести замену участников или пенсионеров в двух случаях:

  • до выплаты первого взноса;
  • до получения участником или застрахованным первой дополнительной пенсии.

Страхователи и застрахованные лица вправе провести замену пенсионной схемы, выбрано при заключении договора. Контракт, заключенный в пользу вкладчика, дает преимущественное право последнему на изменение пенсионной схемы в любой момент.

Образец договора добровольного пенсионного страхования.

Отличия от обязательного

Существует ряд следующих отличий ДПС от обязательного страхования:

  • первое гарантируется договором, а второе государством;
  • первое требует волеизъявления сторон, второе – проводится в обязательном порядке;
  • добровольное страхование позволяет на усмотрение страхователя выбирать тарифы и порядок выплаты взносов; тарифы и база налогообложения по обязательному страхованию устанавливаются действующим законодательством;
  • страхователь по договору добровольного страхования самостоятельно выбирает организацию, которая будет накапливать его пенсионные средства; взносы по обязательному страхованию выплачиваются в ряд определенных внебюджетных фондов;
  • бюджет НПФ формируется за счет доходов от инвестиционной деятельности и вкладов любых юридических и физических лиц; бюджет государственных фондов обязательного страхования создается за счет взносов работодателей, а также лиц, занимающихся определенными видами деятельности;
  • в добровольном страховании более важным понятием является схема страхования, в то время когда в обязательном основными показателями выступают тариф и процентная ставка для базы налогообложения.

В пенсионной сфере добровольное страхование выступает дополнением к обязательному. Именно поэтому основные выплаты по страховому договору именуются дополнительной пенсией.

Какие бывают программы

Программы добровольного пенсионного страхования разрабатываются НПФ и страховыми компаниями для привлечения вкладчиков и инвестиционного капитала. Существуют корпоративные и индивидуальные программы.

Корпоративные функционируют на основе следующей организационной схемы:

  1. Вкладчик.
  2. Страховщик (фонд, компания).
  3. Участник, пенсионер.

Пенсионные схемы программ могут быть двух видов:

  • с договорными взносами;
  • с установленными выплатами.

Существует также 4 вида базовых схем добровольного пенсионного страхования:

  • с договорными взносами;
  • пожизненная;
  • срочная;
  • с договорными выплатами.

НПФ может предложить вкладчику пенсионную программу, согласно которой размер пенсии рассчитывается по:

  • разряду работника;
  • сумме пенсионных накоплений;
  • пропорциональному внесению взносов.

Добровольное пенсионное страхование является дополнением к обязательному. Этот вид страхования выступает гарантией обеспеченной старости работника, независимо от бюджетной политики государства или экономической стабильности в обществе.

Какие действуют тарифы на страхование нелвижимости, рассказывается на этой странице.

Про систему обязательного пенсионного страхования читайте тут.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/pensionnoe/dobrovolnoe-strahovanie.html

Добровольное пенсионное страхование: взносы, преимущества и риски

Что такое добровольное страхование пенсии, и зачем это нужно

Штефан Ванчек, директор по продажам ООО «ППФ Страхование жизни»

Пенсионное страхование – один из способов обеспечить себе безбедную жизнь в пожилом возрасте. Программы добровольного пенсионного страхования давно популярны в Европе и США.

В России пенсионное страхование пока не очень распространено, но стремительно набирает популярность. Например, за 9 месяцев 2019 года число полисов в данной сфере у компании ООО «ППФ Страхование жизни» выросло на 66%.

К слову, мы являемся лидерами рынка пенсионного страхования в стране. Сегодня около 20 тыс. наших клиентов копят вместе с нами на прибавку к пенсии.

Справка: Добровольное пенсионное страхование – это система накопления денежных средств для формирования будущей пенсии с помощью государственных и негосударственных финансовых организаций.

В ближайшие годы также ожидается продолжение роста спроса на такие программы.

Связано это с повышением финансовой грамотности населения, пенсионной реформой и желанием обеспечить себе достойный уровень жизни в пожилом возрасте.

Насколько изменение ставки по вкладам повлияет на данную сферу страхования жизни сказать пока трудно – это произошло совсем недавно и какие-то выводы делать пока рано.

Преимущества добровольного пенсионного страхования

Конечно, залогом роста пенсионного страхования являются его преимущества. От других инструментов накопления пенсионное страхование отличается финансовой защитой здоровья клиента и его сбережений.

То есть, мы помогаем застрахованным копить, предоставляя им средства на лечение и восстановление здоровья, если с ними происходит что-то непредвиденное – несчастный случай, серьезная болезнь, травма. Всем известно, что с возрастом вероятность таких ситуаций только возрастает.

Со страховым полисом клиенту не приходиться тратить накопления, и он достигает желаемой суммы к концу срока договора.

Интересно: Обязательное пенсионное страхование: структура, субъекты, размер взносов.

Из преимуществ также хочется отметить доступность и гибкость программ пенсионного страхования жизни. Так, застрахованный сам определяет, сколько хочет накопить на прибавку к государственной пенсии, за какой срок, и, соответственно, как часто и какую сумму готов откладывать.

При этом заключая с нами договор, клиент приобретает защиту сразу, а накопительные взносы вносит постепенно. То есть, крупная сумма для приобретения полиса ему не требуется, да и большие суммы отчислять не нужно. Например, взнос по одной из пенсионных программ от 1 000 руб.

в месяц.

В целом клиенты планируют накопить на пенсию около 650 тыс. рублей – это средняя сумма страховой защиты в компании, а также сумма накоплений, которую застрахованные планируют получить, когда срок действия полиса закончится.

Риски добровольного пенсионного страхования

Конечно, при оформлении полиса пенсионного страхования жизни нужно учитывать некоторые нюансы. Самое важное — это риски, которые входят в полис. Для того, чтобы защита была качественной, мы рекомендуем включать в договор как можно больше рисков и выбирать их с учетом ваших особенностей.

Но при приобретении программы, например, в банках клиенты часто не обращают внимание на этот пункт и получают защиту только от 1-2 рисков. Поэтому перед тем, как заключать договор подробно его посмотрите и задайте вопрос, в каких случаях вам предоставят финансовую поддержку.

Подумайте, действительно ли такая защита будет эффективной для вас или вам нужно включить в полис что-то еще, например, защиту от травм, характерных для пожилого возраста, или риск онкологии.

Справка: ООО «ППФ Страхование жизни» (PPF Страхование жизни) — российская компания со 100% иностранным капиталом, создана в 2002 г.

Финансовые консультанты всегда подробно рассказывают о возможностях страховых программ, о том, что параметры (сумму накоплений, размер взносов, набор рисков) клиент определяет в них сам и может менять в зависимости от жизненной ситуации.

Кроме того, консультанты заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с застрахованным и поэтому всегда находятся с ним на связи по всем вопросам, например, помогают получить выплату по страховому случаю или изменить условия договора негосударственного пенсионного страхования.

Читайте также:  Как уволить работника при реорганизации по тк рф (виды реорганизаций) в 2020 году

  Одним словом, становятся поддержкой и опорой для клиента в сложной ситуации.

Источник: https://promdevelop.ru/rabota/dobrovolnoe-pensionnoe-strahovanie-vznosy-preimushhestva-i-riski/

Как делать добровольные взносы на пенсию

Пенсионное страхование в России носит обязательный характер и распространяется на всех работающих граждан. Взносы на пенсии, согласно его правилам, формируют и уплачивают работодатели.

При этом существует ряд случаев, когда человек сам может делать взносы на пенсию.

Например, когда он работает за границей, но хочет, чтобы пенсия в России продолжала формироваться, или чтобы формировать пенсию близкого человека, который нигде не работает.

Взносы могут также делать те, кто работает на себя, – чтобы увеличить уже имеющиеся пенсионные права либо полностью формировать их с нуля.

Последнее, в частности, относится к самозанятым, применяющим налог на профессиональный доход.

По закону они не обязаны делать отчисления на пенсионное страхование, как, например, индивидуальные предприниматели или нотариусы, и формируют свою пенсию самостоятельно. В том числе за счет добровольных взносов.

Чтобы уплачивать их, необходимо подать заявление в Пенсионный фонд России, зарегистрировавшись таким образом в качестве плательщика.

Сделать это можно только в клиентской службе ПФР или отправив заявление по почте.

Кроме того, в отличие от добровольных взносов на формирование накопительной пенсии, которые за человека может перечислять его работодатель, добровольные взносы на страховую пенсию делает только сам человек.

Соответствующие платежи перечисляются через банк по реквизитам, сформированным с помощью электронного сервиса ПФР. Он доступен в открытой части сайта Пенсионного фонда и не требует входа в личный кабинет. Квитанция с необходимыми реквизитами также предоставляется в клиентских службах ПФР.

Периодичность взносов человек определяет самостоятельно: можно перечислить сразу всю желаемую сумму либо делать небольшие платежи в течение определенного времени. Расчетным периодом по уплате добровольных взносов является календарный год.

Минимальный и максимальный платежи при этом имеют ограничения и в том числе зависят от того, сколько времени в течение года человек был плательщиком взносов. Чем дольше этот период, тем больше пенсионных прав он позволяет сформировать.

Пенсионные коэффициенты и стаж, приобретенные в результате уплаты добровольных взносов, учитываются 31 декабря и отражаются на лицевом счете до 1 марта года, следующего за годом уплаты. Учет взносов происходит автоматически, поэтому представлять в Пенсионный фонд документы, подтверждающие совершенные платежи, не требуется.

Люди, которым не хватило страхового стажа или пенсионных коэффициентов для получения права на пенсию, также могут воспользоваться уплатой добровольных взносов, чтобы восполнить недостающие пенсионные права.

Притом что самой распространенной причиной нехватки коэффициентов или стажа является неофициальное трудоустройство, отказы в назначении пенсии из-за этого происходят не часто и составляют примерно 3% от всех решений, выносимых по заявлениям граждан.

Пример уплаты добровольных взносов на пенсию

15 октября 2019 года человек подал заявление в Пенсионный фонд России об уплате добровольных взносов на пенсию, перечислил 30 тыс. рублей и решил до конца года больше не делать новых платежей. По итогам 2019-го на его лицевом счете в Пенсионном фонде будет сформировано 21 818,18 рубля, или 1,186 пенсионного коэффициента, а также 2 месяца и 17 дней стажа:

  • 30 000 рублей × 16% ÷ 22% ÷ 184 000 рублей × 10 = 1,186 коэффициента.
  • 15 октября – 31 декабря: 2 месяца 17 дней.
  • 22% – общий тариф страховых взносов на обязательное пенсионное страхование в России.
  • 16% – индивидуальная часть тарифа страховых взносов на обязательное пенсионное страхование (общий тариф  22% за вычетом солидарной части тарифа 6%, из которой финансируется фиксированная выплата к страховой пенсии).
  • 184 000 рублей – максимальная сумма взносов, которая направляется на формирование пенсии в 2019 году по индивидуальному тарифу (1 150 000 рублей × 16%).
  • 10 – максимальное количество пенсионных коэффициентов, которое можно сформировать за год (в 2019 году согласно действующему переходному периоду ограничено 9,13 коэффициента).
  • Возможность уплаты добровольных взносов на пенсию предусмотрена статьей 29 федерального закона № 167-ФЗ от 15 декабря 2001 года «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и реализуется в соответствии с приказом Минтруда России № 462н от 31 мая 2017 года.

Источник: http://www.pfrf.ru/press_center~2019/10/25/192076

Добровольные взносы в ПФР

До недавнего времени считалось, что хорошую пенсию можно лишь заработать честным трудом и на высокооплачиваемой должности. Но с 2015 года каждый может докупить себе пенсию. В этом материале рассматривается вопрос – кто может купить пенсию, как это можно сделать и зачем понадобится помощь юриста в Москве.

С 2015 года пенсионные права граждан выражаются, в основном, в пенсионных баллах. Законодательство обязывает граждан приобрести определенный стаж к выходу на страховую пенсию по старости, а также накопить определенное количество баллов на своем личном счете.

Требования с 2015 года постоянно повышаются, и если изначально нужно было не менее 6 лет стажа и 6,6 балла, то далее последовал значительный рост требований. Минимальный стаж и баллы растут с каждым годом. В 2019 году нужно 10 лет стажа / 16,2 балла на счете в ПФР.

  • 2020 год – 11 лет / 18,6 баллов;
  • 2021 год – 12 лет / 21 балл;
  • 2022 год – 13 лет / 23,4 балла;
  • 2023 год – 14 лет / 25,8 балла;
  • 2024 год – 15 лет / 28,2 балла.

С 2025 года минимальная продолжительность стажа будет постоянно составлять 15 лет, а баллов должно быть не менее 30.

Платить взнос на пенсию можно за себя в некоторых обстоятельствах, но чаще всего этим занимаются работодатели, отчисляя с зарплаты в ПФР некоторую часть – 22%. Таким образом государство пополняет бюджет ПФР и начисляет пенсионные права гражданину, за которого делается взнос.

Если баллов или стажа не хватит, гражданину придется их зарабатывать, чтобы отойти от дел. Если же в течение 5 лет со дня наступления пенсионного возраста человек не достигнет нужных показателей, он сможет претендовать на социальную пенсию по старости – то есть самую низкую пенсию в РФ. Но есть и альтернатива – покупка недостающего стажа и баллов.

Но в законодательстве не используется терминов покупки или продажи индивидуальных пенсионных коэффициентов. Вместо них применяется понятие добровольных правоотношений с ПФР. И именно за них начисляются и баллы, и даже стаж.

Как вступить в добровольные правоотношения

Добровольные взносы на пенсию можно оплачивать только в том случае, если гражданин заключит отдельный договор с ПФР. На его основании все перечисленные в течение года средства конвертируются в пенсионные баллы.

Оформление добровольных правоотношений с Фондом производится на основании заявления, которое сдается в Клиентскую службу ПФР по месту жительства. К заявлению также необходимо приложить СНИЛС (зеленая ламинированная карточка) и паспорт.

После рассмотрения заявки и заключения договора гражданину, который вступает в правоотношения с ПФР, будут предоставлены реквизиты для перечислений. Сервис формирования платежей доступен и на сайте Фонда.

Стоимость баллов

Вплоть до конца 2018 года баллы довольно дорого обходились гражданам. Так, за 60 тыс. руб. гражданин мог приобрести всего порядка 2 ИПК. Но в 2019 году покупка баллов обходится дешевле – стоимость сокращена вдвое (также как и фактически покупаемое количество баллов сокращено вдвое).

А значит, минимальная цена, которую потребует ПФР за 1 балл составит (приблизительно) 30 тыс. руб. Точнее можно рассчитать по формуле:

МРОТх0,22х12

На 2019 год «минималка» установлена в размере 11 280 руб. Следовательно, за год минимальная сумма взноса – 29 779,2 руб.

Насколько выгодна добровольная страховая пенсия

Учитывая довольно высокую стоимость балла многим покажется такая сделка невыгодной. Но обратимся к арифметике.

Вступая в добровольные правоотношения в случае, если ему не хватает баллов для выхода на пенсию, гражданин довольно быстро начинает получать доход.

Из рассмотренного примера покупка окажется выгодной, поскольку женщина не имеет источника дохода и возможности выйти на работу.

Учитывая, что с каждым годом требования к балльному счету будут возрастать, Анжеле придется ждать до 65 лет (то есть еще 11 лет), чтобы выйти на социальную пенсию по старости.

В случае же покупки она начнет получать пенсию сразу после оформления. При этом приобретенные 3 балла по цене 89 337,6 руб. будут давать ежемесячный доход в размере 261,72 руб. Конечно, чтобы «отбить» потраченные почти 90 тыс. руб.

потребуется 28 лет. Вот только не стоит забывать, что Анжела из примера покупает не сами по себе баллы, а право на пенсию. Следовательно, добровольные правоотношения с ПФР следует рассматривать исключительно как инвестицию с высоким ROI.

И если рассматривать покупку баллов с такой точки зрения, то выгода очевидна, и инвестированные 90 000 руб. вернуться с прибылью уже на 8-ой месяц получения пенсии. И вот почему.

Поскольку Анжела может претендовать только на минимальную пенсию даже с учетом покупки баллов, ее размер с помощью соцдоплаты будет поднят до уровня прожиточного минимума пенсионера по Москве. На 2019 год он принят в размере 12 115 руб. ежемесячно.

Следовательно, если женщина приобретает право на пенсию, она начинает получать ежемесячное содержание. Если она не докупает недостающие баллы, то ей придется 11 лет жить «на свои», что в условиях безработицы кажется невероятным.

Не забываем, что женщина не может найти себе работу.

Кому нужно покупать баллы

Вступать в добровольные правоотношения могут не только те, кому чуть-чуть недостает до права на пенсию. Также покупать баллы стоит тем, кто:

  • работает за рубежом, но планирует получить пенсию в России;
  • гражданам, которые имеют высокую зарплату и готовы платить дополнительные пенсионные взносы на пенсию, особенно если они достигли предела по выплатам с зарплаты;
  • людям, которые получают доход от профессиональной деятельности без образования фирмы или ИП (самозанятые);
  • занимается предпринимательством, фермерством;
  • осуществляет адвокатскую, нотариальную иную деятельность, не предусматривающую обязательные отчисления в фонд ПФР.

Но стоит понимать, что это не взносы на накопительную пенсию. Да, они также платятся добровольно, однако в правоотношения гражданин вступает в этом случае не с ПФР, а с НПФ.

Источник: https://Pravda-Zakona.ru/article/dobrovolnye-vznosy-v-pfr.html

Добровольное страхование пенсионных накоплений

Пенсия — время, когда как никогда хочется жить хорошо. Рассчитывать на государство не всегда приходится. Пенсионный фонд Российской Федерации несколько лет назад выпустил закон об обязательном страховании накопительной части пенсии. Не все слои пенсионеров под этот закон попали.

Так как тогда быть тем, на кого законодательство не распространилось. Задача не только организовать безопасность своих пенсионных накоплений, но и приумножить их. Для этого существует добровольное страхование будущих выплат.

Этой услугой могут воспользоваться те, кто не попал в закон о накопительной части и кто не доверяет государству, рассчитывая только на себя.

Суть добровольного страхования пенсий

Сегодня, чтобы мечты пенсионеров сбывались, разработано большое количество программ по страхованию накоплений. Суть данной страховки схожа со всеми остальными:

  • клиент заключает договор о страховании;
  • начинает платить взносы;
  • пользуется пенсионными выплатами.
Читайте также:  Часто задаваемые вопросы на собеседования и ответы на них

Для справки! Платить взносы начинайте, еще не будучи пенсионером. Это подушка безопасности в старости. Период страхования определяется самостоятельно: от 5 лет до самого ухода на отдых.

Страховщики идут навстречу клиентам: одни согласны с государственным пенсионным возрастом, другие могут продлить его на свое усмотрение.

Существует два типа внесения взносов: с предварительным накоплением суммы или по единовременной компенсации. В последнем случае застрахованный сможет пользоваться своими бонусами уже через месяц.

Какой полис оформить, решать будет клиент.

Страховка оформляется любым, кто пожелает: сын — работающей маме, вы сами себе. Главное, чтобы застрахованное лицо не считало в старости копейки.

Нюансы добровольной страховки

Если при обязательном страховании государство активно участвует в данном вопросе, устанавливая свои правила, при добровольном оформлении за дело возьмутся негосударственные пенсионные фонды, страховые компании.

Условия договора, размер взноса тоже диктует сам застрахованный.

Государство в данном случае отходит в сторону, к вашей страховке не будет иметь никакого отношения. Абсолютно все страховые организации, фонды с негосударственной программой находятся под строгом контролем государственных органов.

Важно! Оформив полис добровольного страхования, будьте уверены, что проживете достойную старость. Прожить на средства, начисленным ПФ по государственным стандартам, нужно еще постараться.

Как проходят выплаты по страховке

Данный вид страхования дает уверенность в завтрашнем дне. Развитые европейски страны уже давно сделали этот вид пенсионного накопления основным — пенсионер, не рассчитывая на государство, сам делает свои деньги. Таков основной принцип. От того западные пенсионеры с наступлением пенсии только жить начинают.

Обеспечение, начисленное государством, останется при вас в любом случае. Плюсом к нему пойдут неплохие дивиденды от страховщиков.

Заключая договор о страховании, внимательно ознакомьтесь с условиями компенсации:

  1. С наступлением пенсионного возраста вы получите единовременный платеж от страховой компании или негосударственного пенсионного фонда.
  2. Уходите на заслуженный отдых, получаете основную пенсию, и ежемесячно вам начисляются суммы от страховой компании.
  3. Если правилами компании оговорена возможность пожизненного содержания, можете воспользоваться и этой услугой. Платить застрахованному лицу обязуются до конца его жизни.
  4. Клиент сам выбирает период, за который ему выплатят все начисления. Это варьируется от 5 — 10 лет, иногда и того больше.

Внимание! В случае скоропостижного ухода застрахованного лица остаток средств обязательно получат наследники. Им выплатят ровно столько, сколько успел накопить за период действия договора умерший.

Некоторые смелые страховщики берут обязанность пожизненных выплат наследникам, даже если нет конкретно оговоренной суммы.

Для справки! Качество выплат — единица постоянная. Не могут повлиять ни дефолт, ни кризис, ни форс-мажорные обстоятельства. Выплатят все, на что вы имеете законное право по договору.

Управление накоплениями

Многие из-за своей юридической безграмотности считают любой вид страховки настоящим мошенничеством. Это далеко не так. Страховые компании дают возможность управлять своими застрахованными накоплениями так, как вам хочется. Вот некоторые их доступных вам манипуляций:

  • Копите, приумножайте. Помните, что страховщики прибавляют к вашим суммам свой процент выплаты.
  • 100 % гарантия выплат с наступлением страхового случая, коим считается выход на пенсию по возрасту.
  • Дополнительная пенсия.
  • Возможность перевода накопительной части другим страховщикам или на счета других негосударственных ПФ.
  • Расторгнуть договор клиент может в любой момент. Для этого необходимо написать заявление о расторжении договора о добровольном страховом полисе, через 3 месяца документ перестает быть действующим.

Важно! Накопления набираются с тех взносов, которые платит застрахованный. Дополнительные суммы набегают от страховщиков.

Некоторые негосударственные пенсионные фонды предлагают своим вкладчикам расчет дополнительной пенсии из расчета страховых взносов и с оглядкой на сумму пенсионных накоплений, разряд, квалификацию работника.

На всякий случай

Поскольку сам клиент создает договор о добровольном страховании пенсии, то может вписать туда пару дополнительных функций, которые сделаю жизнь проще, если вдруг что.

  • Застраховать себя от несчастного случая.
  • Освободиться от страховых взносов, если наступила инвалидность либо серьезные проблемы со здоровьем.

Единого прейскуранта нет. Только вы решаете, сколько хотите получать, выйдя на пенсию. Чем больше — тем дороже. Размер взноса будет ощутимее при подключении дополнительных функций. Например:

Условия Желаемая пенсия Дополнительное условие Страховая компания ( годовой взнос)
Росгосстрах АльянсЖизнь
Клиент 30 лет хочет застраховаться на 30 ближайших лет 10 000 как плюс основной В случае инвалидности внесение оплаты прекращается 44 000 рублей 33 000 рублей

Оформить страховку пенсионных накоплений — дело добровольное, но важное. Думая о пенсии в молодости, вы обеспечиваете себе достойную старость.

Источник: https://infostrahovanie.com/pensionnoe-strakhovanie/dobrovolnoe-strakhovanie-pensionnykh-nakoplenijj/

Как будет работать закон о гарантированном пенсионном плане, если его примут

Гарантированный пенсионный план (ГПП) — это новая пенсионная схема. Она заключается в том, что будущие пенсионеры сами добровольно отчисляют взносы для своей пенсии. Эти взносы попадают в специальный фонд, а сам будущий пенсионер — в реестр. За фондом и реестром следит государство. Взносы копятся в фонде, а когда приходит время, за их счет начинают платить прибавку к пенсии.

Деньги на будущую пенсию участники новой схемы платят добровольно. А еще за них это могут делать работодатели. Причем сумма дохода, с которой можно начислять взносы, не ограничена.

В новой пенсионной системе будет четыре субъекта:

  1. Участники — это люди, которые или за которых вносят деньги на будущую пенсию. Всех участников внесут в общий реестр.
  2. Работодатели — компании и ИП, которые отчисляют взносы для накоплений на пенсию своих сотрудников именно по новой схеме ГПП.
  3. Фонды-участники — это негосударственные пенсионные фонды, которым разрешили собирать деньги для новой схемы.
  4. Пенсионный оператор — структура, которая за всем этим следит, ведет реестр и оказывает услуги фондам.

Чтобы участвовать в новой системе накоплений на пенсию, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом.

Внимание: не с Пенсионным фондом России, а с теми структурами, что и сейчас собирают деньги для пенсионных накоплений.

Сейчас и без нового закона кто угодно может заключить договор и делать взносы на будущую пенсию вдобавок к обычной государственной. Такие фонды должны быть акционерными обществами.

Доступ к реестру будут иметь фонды, которые собирают взносы, ЦБ, налоговая, нотариусы и суды.

Договор предлагают заключать путем присоединения к пенсионным правилам — это упрощенная схема. Примерно так заключают договоры с операторами связи или страховыми компаниями. То есть стороны не обсуждают условия договора: есть правила, устраивает — присоединяйтесь наравне со всеми и на тех же условиях.

В случае с пенсионной схемой присоединением будет считаться уплата первого взноса. При желании договор можно расторгнуть по заявлению. Все функции для присоединения, смены фонда и расторжения договора обещают сделать на госуслугах.

Каждый участник пенсионного плана сам решает, сколько взносов будет платить. Это может быть фиксированная сумма — например 1000 рублей в месяц. Или процент от дохода: например, работодатель будет отчислять 5% от зарплаты в фонд.

Размер взносов отражается в реестре. Сумму можно менять. Когда подойдет время получать пенсионные выплаты, уплата взносов прекращается.

А еще можно расторгнуть договор и забрать взносы — но не позже чем через полгода после первого платежа. Фонд вернет всю сумму в течение трех рабочих дней. В законе написано, что возвращается именно вся сумма взносов, а про доход, который принесли эти взносы, ничего нет. Если полгода прошли, просто так забрать взносы уже не получится. Придется ждать пенсии.

Фонд предлагают выбирать при регистрации в реестре участников. Вероятно, появится какой-то отдельный сервис, или возможность выбора будет только на госуслугах.

При регистрации предложат выбор из списка фондов с правом собирать пенсионные накопления в рамках ГПП. Там же предусмотрят возможность поменять фонд.

Это можно будет сделать в любое время по истечении полугода после уплаты первого взноса и до того, как будут назначены пенсионные выплаты.

Платить пенсию может другой фонд — не тот, куда вносили деньги. То есть резервы формировали в одном месте, а за прибавкой к пенсии пришли в другой. Если отдельного заявления на выбор фонда для выплат нет, платить будет тот, что получал взносы.

Негосударственные фонды, которые принимают взносы, будут формировать гарантийные резервы. То есть они собирают деньги с участников ГПП, а потом часть взносов переводят в общий котел — фонд гарантирования пенсионных накоплений.

Примерно так работает система страхования банковских вкладов. Если с одним фондом что-то случится, из резерва возьмут деньги на выплаты его клиентам.

Тут примет участие то же самое Агентство по страхованию вкладов, которое платит возмещение вкладчикам банков.

Если фонд сработал в минус — то есть разместил накопления, но ничего не заработал и даже потерял, — он обязан возместить эти убытки за свой счет. То есть участники ГПП как бы ничем не рискуют: они точно получат назад всю сумму взносов.

Фонды, которые будут собирать пенсионные взносы по ГПП, получат вознаграждение за свой нелегкий труд. Размер вознаграждения регулируется государством. Точную его сумму фонды установят в правилах, с которыми нужно будет согласиться при регистрации в реестре.

Участникам новой пенсионной схемы положены такие виды выплат:

  1. Пенсионная выплата.
  2. Досрочная выплата.
  3. Негосударственная пенсия.

Пенсионная выплата. Чтобы получить пенсионную выплату, нужно подать заявление. Но это можно будет сделать не когда захочется, а при одном из условий:

  1. при наступлении пенсионного возраста. То есть в 60 лет для женщин и 65 для мужчин. Другие условия — по стажу и баллам — тоже должны соблюдаться. Фактически участник ГПП должен получить законное право на страховую пенсию по старости, и тогда он сможет получать выплаты из накопленных взносов.
  2. спустя 30 лет после первого взноса.

Размер прибавки к пенсии будут считать по формуле:

Общая сумма накоплений / 180

Если каждый месяц в течение 30 лет отчислять в фонд по 1000 Р, без учета инвестиционного дохода накопится 360 000 Р. Прибавка к пенсии по новой схеме составит 2000 Р. С учетом инвестиционного дохода, если он будет, выплата может оказаться больше.

Если окажется, что ежемесячная выплата меньше 20% социальной пенсии, всю сумму взносов могут отдать сразу.

Всё, что вы хотели знать о пенсияхКому повысят и как получить положенное — в нашей бесплатной рассылке вместе с остальными материалами о деньгах

Досрочная выплата.

Если у участника ГПП социально значимое заболевание — сахарный диабет, онкология, гепатит С или ВИЧ, — можно получить досрочную выплату: раньше, чем наступит пенсионный возраст или пройдет 30 лет с уплаты первого взноса.

Эти деньги пойдут на возмещение расходов для дорогостоящего лечения. Например, если нужно сделать операцию. Так можно забрать даже всю сумму взносов.

То есть, если участник ГПП 10 лет платил взносы, а потом у него нашли диабет, он сможет забрать эти накопления досрочно или получит часть суммы на оплату лечения.

Право на эту выплату нужно подтверждать справками, чеками и договором. Нет документов — ждите пенсионного возраста.

Если участник пенсионного плана умирает, деньги, которые он накопил по программе ГПП, входят в наследственную массу. То есть они достаются не фонду, не государству, а, например, жене и детям участника.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/news/gpp/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector